微信里用保险往事

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按照马的说法,“金融的核心是稳定和稳定,是谁活得长,而不是谁在短期内跑得快。”不到三岁的韦宝,还很年轻,懂得“慢工细作”。从出生的第一天起,我就给自己贴上了“好市多互联网保险平台”的标签。

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正文/焦

来源:蓝洞商务(ID: Value _ Creation)

如果创业之初,左手可以用腾讯基因,右手可以用10亿用户的微信,这个公司的胜算有多大?

这样站在巨人肩膀上的创业很少见,微保就是其中之一。

在微信九宫格低调隐身近三年,一度被认为是腾讯在保险行业的重要之子。后疫情时代,微博逆势而上,交出了辉煌的成绩单。

2020年上半年,腾讯微险《2020上半年理赔服务数据报告》显示,理赔覆盖用户超过2.5万,总件数达到3.7万余件;索赔总额超过2.9亿元,同比增长132%;其中“微托管人”理赔1.1万起,追回理赔417万起。

传统保险行业的六先生上半年经历了一场寒潮。五家上市a股保险公司半年度报告显示,五家保险公司净利润合计1342.77亿元,同比下降24.36%。

按照马的说法,“金融的核心是稳定和稳定,是谁活得长,而不是谁在短期内跑得快。”不到三岁的韦宝,还很年轻,懂得“慢工细作”。从出生的第一天起,我就给自己贴上了“好市多互联网保险平台”的标签。

用户体验是每一个动作的动力。

虽然“用户体验”这个概念不再是一个新词,但微信之父张小龙坚信,它仍然是所有移动互联网产品的核心。他认为,互联网产品的需求应该由用户来驱动,而不是由产品经理来驱动。

生在微信上,却比小程序的微保强,怎么走在老保险行业的前面?微信生态下如何才能跟随腾讯的产品实力?其实这条路并不容易。

把“保险”装进微信

“一般保险公司去找用户,我们找的是10亿用户的保险。”早在2016年,微保董事长刘家明就受邀加盟腾讯,打造腾讯的保险业务。

当时让他印象深刻的是腾讯高管态度鲜明。“中国十几亿人口,保险只是需要,普通人需要保险。”

微保董事长刘家明

在推出之初,微保险就占满了微信支付九宫格的最后一个席位。再加上10亿用户的流量,微险需要做出选择,是分流式的“保险超市”,还是走更难的路。

小额保险的选择是后者:做一个精心挑选定制的保险平台,只与保险行业15%的总公司合作,让保险回归普遍性、包容性、善良性。基于此,2017年11月2日正式推出的小额保险不得不在晚些时候发布。

小额医疗保险,百万医疗保险,是小额保险的第一个产品。推出这个百万医疗保险背后的原因是,小额保险团队发现,健康保险是用户的核心需求。

但问题是在众多同类产品中不容易脱颖而出。光是产品研发就花了两个月,来回修改了30多个版本。但成效喜人,小额医疗保险迅速受到追捧,成为业内首个推出定金垫付和月保费支付的服务。

为了解决特殊抗癌药物的“药神保险”问题,实践“用户体验”也是微保的关键动作。相比保费收入,微保推动保险行业弥补特保药品缺口更令人欣慰。在小额保险2周年之际,刘家明反复强调:“小额保险提出要做全民的、普遍的、善良的保险,这是隐藏在每一项保障中的生产主义。”

正常理解下,互联网保险平台侧重于前端产品选择和购买,而终端理赔往往被忽略。但是,理赔是用户最痛苦的一点。

小额保险是

为此,微保率先提出了“一管到底”的服务。花了6个月的时间优化与保险公司的对接流程。小额保险作为“微托管人”推出,一对一解决在线理赔问题,理赔流程扩展到10个州,可在线实时追踪。

刘家明说,“用户可以将管家的公司微信添加到微信好友列表中,直接连接服务需求,并跟踪索赔过程,即使用户和保险公司有‘冲突’,也有助于解决争议。”

除了微托管人,“智能推荐”等功能相继推出。凭借腾讯集团的大数据、风险控制营销、人工智能等技术能力,微保险迅速煽动起越来越多的传统保险玩家。

自带社会基因,这当然是微信上诞生的微保险所的独特优势。截至目前,小额保险小程序月均寿命超过3000万,是微信生态系统中最大的保险服务小程序。

至此,微保通过微信小程序搭建了一个有保障的人生场景。不仅涵盖了腾讯的手机充值、医疗支付、公交代码等场景,还逐步涵盖了ETC、腾讯健康等服务场景。

刘家明认为,“小额保险一直将社会运营视为非常核心的业务组成部分,因为没有什么能比现有的社会联系更强大,也没有什么营销能超过朋友的推荐。”

如今,小额保险已经从医疗保险开始,覆盖了健康保险、意外保险、汽车保险和人寿保险等多个领域。

最新数据显示,微保有8000万活跃用户,回购率高达40%。在小额保险办理的理赔案件中,79%的理赔在一天内结案,整体赔付率远低于行业平均水平。

一个特殊的群体

突如其来的疫情让一个特殊的群体陷入了特殊的焦虑。

他们是中国商界的毛细——中小商户。如果疫情只是大企业的危机,那么对于中小企业来说就被推到了生死边缘。

在爆发之前,腾讯已经关注过这个特殊群体。腾讯曾指出,服务传统企业,帮助传统企业进行数字化转型,是其当前战略的核心,也是未来发展的契机。

前不久,微信支付在平台上发布了面向5000多万小微企业的“全国小店烟花计划”,并在线上线下整合、福利补贴、创业教育指导、创业保障支持等方面输出了4项全新的数字政策,帮助小微企业高效快速走出困境,实现增收。

这5000万小微企业占全国个体工商户总数的79.4%。他们背后的想象是什么?

据2020年1月9日《码上经济影响力报告》报道,以小程序、微信官方账号、微信支付等工具为核心的微信开放生态,通过一个二维码更简单地将人、物、服务联系起来,实现了从价值链到价值网络的升级,极大地刺激了商业价值的裂变。纵观2019年,微信的经济规模已经超过8万亿元。

工业互联网是一条漫长的道路。为了真正帮助中小型企业转型,他们需要更深层次的联系和更多样化的服务。小额保险是微信生态系统中提供各种服务的代表之一。

2019年初,小额保险建立了新的增量市场,开始努力保障微信支付的B端(中小商户)。正是超过5000万的微型企业给了他们信心和发展空间。

显然,这是一块难啃的骨头。针对这一庞大的中小企业群体,传统保险公司没有提供相应的保险服务,超过70%的从业人员没有购买过任何商业保险。

对于中小企业来说,虽然抗风险能力较弱,但不容易赚钱,不愿意为未知的保险危险买单。需求是真实的,但支付意愿几乎为零。

如何对产品进行打磨,对用户进行教育,是小额保险的一个难题。小额保险的答案是从免费产品开始。

一开始,一款“店保火赔”产品让中小商家尝到了保险的甜头。以沈阳小许和她老公的早餐店为例。由于电路老化,商店着火了。他们拨通电话报案,很快就有人上门调查此案。保险公司通过审核支付了2000元,解决了小许的修理费。

在培养了用户习惯后,微保推出了一款付费产品,名为“店铺火险”,保额提高到20/50万,最低价格仅为每月3.99元。

从用户体验的角度来看,微保需要考虑的下一个问题是如何解决中小商户因意外而停业,没有社保的问题。所以围绕小企业经营者的生命健康,推出了癌症医疗保险、意外险、综合险等产品。

事实上,威宝早在2020年6月就推出了全国首家面向所有商户的业务中断保险,以弥补小商户的意外情况(包括商户和配偶意外住院等人身意外;火灾、暴雨等自然灾害;以及新冠肺炎的肺炎疫情)。

毫无疑问,2020年初的疫情加速了中小企业对数字化的认知,同时增强了他们的保险意识。一位微信经理曾经说过,数字化不是大企业的特权。同样,保险也不是大企业的特权。

在小额保险的定位中,“保险利益”是重要的一环。如何提高保险意识,降低数千万中小企业在数字化转型道路上的风险,是小额保险需要不断解决的问题。

腾讯的触角

微信下的微保成长历史,自然离不开腾讯的策略。

马曾在讲话中表示,腾讯主要专注于“两个半业务”、社交平台和数字内容,“半业务”是指金融业务。

事实上,腾讯的金融科技板块正在快速增长。腾讯财报显示,来自金融科技和企业服务的收入成为第二大收入来源,仅次于网络游戏。从增速来看,未来将成为腾讯最大的摇钱树,指日可待。

腾讯总裁刘炽平曾经说过:“金融是一个非常专业的领域,腾讯有一颗非常令人敬畏的心。腾讯金融科技对未来有愿景。为用户创造可持续的回报也是我们的关键词——精品。”

在马的计划中,“小额保险是腾讯‘互联网金融’生态的重要组成部分,有望成为保险行业紧密合作的平台。”

延续腾讯“科技好”的企业愿景,正在扮演腾讯与保险行业的连接器角色,是疫情期间最好的训练场。

“疫情在春节期间突然发生。不像非典疫情,现在互联网经济发达多了。腾讯、微保等公司利用技术优势,快速开发新的产品和功能。刘家明回忆说,疫情期间,威宝的产品推出和迭代速度都是以天为单位。

他说,小额保险几乎听到了哨声,开始运行,可以快速应对市场环境的变化,快速发展,快速迭代,为真正需要的人提供保障,帮助他们阻止疫情。

早在2020年1月20日,腾讯小额保险就成立了公司级应急小组。为了应对疫情,“医保”产品推出上线只需要24小时。截至3月,微险共向120多名医生护士支付了458万理赔和抚慰金,其中91%为武汉医务人员。

另外,微博、微信、丁香医生推出的实时疫情动态信息服务,可以实时更新疫情,及时辟谣。在刘家明看来,“完善的社会服务体系使中国能够在突发的新冠肺炎肺炎重大公共事件中充分调动社会资源,提高效率。”

在整个疫情期间,小额保险的有效用户数量增加了2500万,1500万人

“新冠肺炎疫情的爆发唤醒了很多人的风险意识,把一大群在家无聊的人变成了‘半熟’的保险用户。他们开始意识到购买保险的必要性和紧迫性,但仍有一些疑虑。有鉴于此,保险公司应该思考如何充分利用技术加强用户教育和保险定制服务,拥抱这一大批新用户。'

疫情会导致互联网保险的脉冲式增长,爆发后的高增长还是会很快回落。威宝坚信,唯一不变的竞争力就是好的产品。

站在创业第三年,关于微保的一切才刚刚开始。按照小额保险的方案,会调动更多的生态来提升保险价值,会有很多有趣的玩法和不同的形式。

随着10亿微信用户打入老牌保险行业,时间会给这条鲶鱼会掀起怎样的风暴一个答案。